Lån & Finans

Sverige lånar pengar som aldrig förr och därför tänker vi på OKa.nu i denna artikel om Lån & Finans behandla och gå igenom de vanligaste lånen vi har i vårt avlånga land. Det är en väsentlig skillnad på vilket lån man anskaffar sig sett till räntor, löptider och krav. Vi ska reda ut de allra vanligaste lånen som privatlån, bostadslån, billån, företagslån och SMS-lån. Grundläggande fakta ska läggas fram samt vad som faktiskt krävs för att få ta ett lån i dag. Ett felaktigt lån kan faktiskt få ödesdigra konsekvenser för en privatpersons fortsatta leverne. Därför är tanken att vi på OK’a ska hjälpa till att förhindra det genom att upplysa er om fördelar och risker med diverse lån.

Privatlån

Privatlån, blancolån, lån utan säkerhet. Ja det finns endel namn för detta lån som är avsett för privatpersoner. Banker och låneinstitut föredrar inte begreppet lån utan säkerhet utan använder främst ordet privatlån för att understryka att lånet handlar om konsumtion. Ett privatlån är ett av de allra vanligaste lån som i stort sett alla banker erbjuder. Därför får privatlån ofta begreppet banklån. Men det går även ansöka om banklån hos många Lån & Finanskreditinstitut och långivare.

Ett privatlån avser vanligtvis ett lån mellan 5 000 – 500 000 kronor och ges ofta med en ränta från 4 – 20 %. Ibland till lägre ränta och ibland till högre. 1 september 2018 kommer lagen att ändras så taket för högkostnadskrediter maximalt får vara 40 % högre än referensräntan.

Vilket kommer hjälpa till att skydda privatpersoner från att bli skuldsatta upp över öronen. Löptiden är ofta runt 1 – 15 år.

Ett privatlån brukar oftast innebära sämre villkor med högre ränta och andra kostnader än till exempel från ett bolån. Detta beror på att ett privatlån ges ut utan någon säkerhet till skillnad från billån och bostadslån. Där bilen eller bostaden lämnas som en säkerhet och pant till långivaren. Och inte lämna någon form av säkerhet till banken att man faktiskt kan betala tillbaka sitt lån innebär att banker tar större risker. Vilket i praktiken innebär högre räntor och andra utgifter för att skydda sig själva. Banker som Swedbank eller Nordea med mera och även andra långivare kan dock, vid missade inbetalningar, kräva in pengar av privatpersoner genom hjälp av Inkasso och Kronofogden. Kraven på låntagaren ser i stort sett samma ut för olika lån. Vi ska här nedan reda ut alla begrepp och förklara kortfattat vad privatlån just innebär.

Användningsområden för Privatlån

Ett privatlån eller konsumtionslån kan användas till i stort sett vad som helst. Ska man renovera huset, köpa ny soffa eller åka på en dyr resa så går det alldeles utmärkt att ansöka om ett privatlån. I och med att bolånetaket inträffade att man endast får belåna 85 % med huset som säkerhet och således är tvingad att betala resterande 15 % av köpeskillingen med andra medel. Därför väljer många som inte har råd att betala handpenningen kontant att ansöka om ett privatlån för betala en del av, eller hela resterande köpeskillingen. Detta går utmärkt eftersom privatlån inte lyder under bolånetaket’s regler och villkor.

Lånebelopp

Ett privatlån brukar oftast ligga på runt 5 000 – 500 000 kronor. Det är inte jättevanligt att summor runt en halv miljon brukar accepteras men det finns flera banker som beviljar det. Ett snabblån eller SMS-lån är egentligen en form av privatlån men ett sådant minilån har allt som oftast en kort löptid på runt 30 – 90 dagar medan ett privatlån rör sig om minst 12 månaders löptid. SMS-lån kommer vi behandla i en annan artikel. Det blir allt vanligare att banker och låneinstitut lånar ut mindre belopp upptill 50 000 kronor med en löptid på maximalt 5 år. Ju högre lånebelopp desto högre risk för banken vilket innebär högre räntor och avgifter för privatpersonen.

Återbetalningstid

Ett privatlåns löptid eller återbetalningstid ligger någonstans mellan 1 och 12 år. Man kan oftast styra sin löptid själv men mycket beror också på ens ekonomiska situation. Ju bättre ekonomi desto större chans för längre löptid. Men självfallet blir lånet dyrare ju längre löptid man väljer. Eftersom det tillkommer ränta i form av amortering varje månad. Däremot blir månadskostnaden lägre ju längre löptid man väljer. Eftersom lånet blir mer utspätt. Men det viktigaste av allt är att göra noggranna uträkningar och se ur ett långt perspektiv. Hur storleken på lånet kommer beröra en om 5 år, 10 år och så vidare.

Krav för beviljas privatlån

Kraven för få ens ansökan om privatlån beviljat skiljer sig endel åt hos långivare men det finns ett antal grundläggande krav hos de flesta banker och låneinstitut. Enligt lag är man tvungen att vara minst 18 år gammal för att få ansöka om lån. Vissa banker och långivare har dock höjt minimiåldern till 20 eller till och med 22 år. Vilket betyder att banker själva har makt att välja till vilka de ska låna ut sina pengar till.

Det är inte alltid krav på fast anställning men däremot på fast inkomst. För att man ska kunna betala tillbaka lånet i tid brukar minimi-årsinkomsten ligga på runt 100 000 kr per år. Men kan även röra sig om en minsta årsinkomst på 150 000 kronor. Vilket leder till att snitt årsinkomsten ligger på runt 120 – 125 000 kronor.

Vanligtvis accepterar varken banker eller långivare att låntagaren har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Men det finns vissa kreditinstitut som specialiserat sig på acceptera just låntagare med betalningsanmärkningar men som måste ha vara skuldfri hos Kronofogden. Vissa banker har som krav att låntagaren ska vara svensk medborgare medan andra har som krav att man ska varit skriven i Sverige i minst 12 månader. Och då gäller det att vara folkbokförd på egen adress och således inte en c/o-variant.

Även fast man uppfyllt följande krav så är det inte säkert att man beviljas ett privatlån. Det är i slutändan upp till bankens helhetsbedömning av dig och din ansökan som är avgörande för få lånet beviljat eller ej.

Oavsett bank eller långivare görs alltid en kreditprövning för undersöka privatpersonens fulla ekonomi. Där sammanställs inkomster, tillgångar, gamla lån och krediter, skulder och betalningsanmärkningar. Vilket ger ett betyg på ens kreditvärdighet som sedan långivaren utgår ifrån.

Låneskydd

Något som blir allt mer populärt är att banker och övriga kreditinstitut erbjuder ett låneskydd vid ett privatlån. Ett låneskydd fungerar som en slags försäkring när man av omständigheter man inte kan råda över inträffar. Till exempel blir av med jobbet eller blir sjukskriven under en längre tid. Försäkringen träder då in och betalar ens månadskostnader för lånet om detta inträffar. Däremot finns det vissa krav för att få teckna ett låneskydd. Man får till exempel inte visa upp eller haft någon form av sjukdom utan måste varit helt frisk under en längre tid. Och man får inte heller veta att man är på väg att bli uppsagd. Även här skiljer sig reglerna från olika banker.

Bostadslån

Bostadslån eller bolån, bostadsrättslån, huslån med mera är ett lån man använder sig av vid köp av ny bostad. Att flytta till sina drömmars hus är för många den största investeringen som någonsin görs. Därför är det av största vikt att man hittar det absolut bästa lånet med bäst räntor och minst avgifter. Vilket även innebär att nästintill varje person i vårt avlånga behöver ansöka om ett så kallat bolån för att investera i sina drömmars hus. Eftersom ekonomin inte tillåter att betala hela bostaden kontant.

Efter bolånetaket trädde i kraft 2010 så är det inte längre möjligt att belåna huset med 100 % säkerhet. Utan lånetaket är satt till 85 % av husets värde. Vilket innebär att övriga 15 % av köpeskillingen måste betalas kontant eller med andra lån, till exempel privatlån. Då privatlån inte lyder under bolånetaket. Taket för bolånet är satt till 85 % på grund av att bostäder kan sjunka i värde.

Ett bostadslån ges ut med en form av säkerhet för långivaren där bostaden fungerar som en säkerhet fall lånet inte betalas tillbaka. I och med att man lämnar sitt bostadsköp som säkerhet kan man förhandla om relativt bra räntor och avgifter. Man kan se det som att banken har huset i beslag och i bankens favör tills det man betalat tillbaka hela lånet.

Ett bolån behöver inte användas för att köpa en ny bostad utan kan även användas för exempelvis en renovering eller utbyggnad av befintlig bostad.

Skillnader mellan bostadslån och privatlån

Ett bostadslån kan erbjuda bättre villkor för låntagare än vid ett privatlån på grund av att bostadsköpet lämnas som säkerhet och pant vid lånet.

Ett bostadslån kan ofta erbjuda högre lån och längre löptid än privatlån. Även det på grund av nyss nämnda villkor.

Ansökningsprocessen vid ett bostadslån är väldigt mycket mer komplicerad och tar mycket längre tid än vid ett privatlån.

Krav för att få bostadslån beviljat

Kraven för att få ett bostadslån beviljat kan skiljas åt mellan olika kreditinstitut men grundläggande är i stort sett dessa krav:

Låntagaren måste vara minst 18 år gammal.

Ha en fast inkomst.

Sakna betalningsanmärkningar samt skulder hos Kronofogden.

Här kan ni läsa vår intressanta artikel om Nya Svenska Casinon 2018. Där behandlar vi och recenserar alla nya svenska casinon som dykt upp och ska dyka upp under 2018. Att spela casinon på nätet har aldrig varit så populärt som nu. Därför kan vi starkt rekommendera att läsa vår artikel där vi listar de krav man ska kräva på ett nytt svenskt casino innan man börjar spela med sina riktiga pengar på det.